Většina modelářů má sbírku pojištěnou nevědomky – jako součást vybavení domácnosti v rámci pojištění domácnosti nebo nemovitosti. Problém je, že tahle pojistka má obvykle limit na jednu kategorii movitého majetku, který se dostatečně nezabývá tím, že modely jsou sběratelský předmět s rostoucí, ne klesající hodnotou.
Co běžné pojištění domácnosti pokrývá – a co ne
Standardní pojistka domácnosti kryje požár, vodu, vichřici a krádež vloupáním do určitého limitu na "cennosti" nebo "sbírky". Tenhle limit bývá v řádu desítek tisíc korun, což u sbírky s desítkami lokomotiv a stovkami vozů může být zlomek skutečné hodnoty. Navíc pojišťovna při škodě obvykle vyžaduje doklad o hodnotě – bez účtenky nebo fotodokumentace před škodou se hodnota modelu dokazuje jen odhadem, který je vždy nižší než realita.
Druhý problém je definice "cennosti" v pojistných podmínkách – u některých pojišťoven do ní spadají jen předměty z drahých kovů nebo starožitnosti, a modelová železnice se do kategorie vejde jen po výslovném připojištění. Vyplatí se zavolat na infolinku pojišťovny a nechat si písemně potvrdit, jak přesně je sbírka modelů klasifikována.
Kdy se vyplatí připojištění sbírky
- Hodnota nad limit cenností v polici – pokud odhad sbírky přesáhne částku uvedenou v pojistných podmínkách, připojištění je jediný způsob, jak dostat plnou náhradu.
- Vzácné nebo vyřazené modely – staré PIKO, Zeuke a BTTB kusy z produkce NDR mají sběratelskou hodnotu vyšší než jejich původní cena a běžný odhad ji podceňuje.
- Přeprava na výstavy – domácí pojistka obvykle nekryje škodu vzniklou mimo bydliště; pokud pravidelně jezdíte s kolejištěm nebo modely na akce, samostatné pojištění "na cestách" dává smysl.
Jak vést evidenci pro pojišťovnu
Evidence pro pojišťovnu se liší od katalogizace sbírky pro vlastní přehled – pojišťovna chce hlavně důkaz vlastnictví a hodnoty, ne technické parametry modelu. Praktický postup:
- Fotografie s datumem – každý model vyfotit ze dvou úhlů včetně výrobního štítku nebo čísla na podvozku. Fotky uložit odděleně od místa uskladnění sbírky (cloud, e-mail sami sobě, externí disk u příbuzného).
- Účtenky a doklady o koupi – naskenovat ihned po koupi, ne "až budu mít čas". U bazarových nákupů bez účtenky pomůže alespoň screenshot inzerátu s cenou a datem.
- Aktuální tržní odhad – jednou ročně porovnat cenu srovnatelných modelů na sekundárním trhu a hodnotu přepočítat. Ceny vzácnějších kusů rostou nerovnoměrně a stará odhadní cena z doby nákupu je při škodě k ničemu.
- Seznam v tabulce – výrobce, katalogové číslo, rok koupě, cena, aktuální odhad. Tenhle seznam je to první, co pojišťovna po škodě chce vidět.
Obecné informace o tom, jak se v Česku posuzuje pojištění cenných sbírek a movitého majetku, zveřejňuje i Česká asociace pojišťoven – stojí za přečtení před tím, než budete s konkrétní pojišťovnou řešit připojištění.
Zabezpečení jako podmínka plnění
Pojišťovny často vážou plnění při krádeži na určitý stupeň zabezpečení – zamykatelná vitrína, alarm, mříže na okně místnosti se sbírkou. Než sbírku připojistíte, ověřte si konkrétní požadavky v pojistných podmínkách; bez splnění minimálního zabezpečení může pojišťovna plnění krátit nebo odmítnout úplně, i když je sbírka formálně pojištěná.
Souvisí to i s tím, jak sbírku fyzicky skladujete – uzamykatelné boxy a vitríny s UV filtrem chrání zároveň před poškozením světlem i před příležitostnou krádeží, takže investice do skladování se vrací ve dvou směrech najednou.
Dědictví a předání sbírky
Rozsáhlá sbírka modelů v měřítku 0 je téma, které se vyplatí probrat i s rodinou dřív, než to bude nutné. Bez základní orientace v hodnotě jednotlivých kusů může sbírka po letech skončit prodaná za zlomek skutečné ceny, protože dědic nemá informace, podle kterých by rozpoznal vzácnější kus od běžného.
Stejná evidenční tabulka, kterou vedete pro pojišťovnu, poslouží i tomuto účelu – stačí ji doplnit o poznámku, kde jsou uložené doklady a jaké modely mají zvláštní sběratelskou hodnotu nad rámec běžné tržní ceny.